Microcrédito

O microcrédito é a linha de crédito de valor reduzido destinada a microempreendedores, formais e informais, para financiar o próprio negócio, como a compra de materiais e equipamentos.

Aparece em linhas de bancos públicos, como o BNDES e a Caixa nos artigos do blog sobre crédito, e o episódio do Controller Cast sobre o boom das fintechs o cita entre os serviços antes caros ou inacessíveis a que o consumidor passou a ter acesso.

As linhas descritas no artigo sobre empréstimo ou financiamento mostram o desenho: o Microcrédito Produtivo Orientado da Caixa serve para comprar materiais, equipamentos ou melhorar o ambiente, funciona como fonte de financiamento de curto prazo e tem valor que depende da análise do crédito e da capacidade de pagamento do empreendimento. O artigo sobre o BNDES descreve a modalidade Microcrédito - Empreendedor como financiamento a microempreendedores formais e informais.

As linhas, os valores e os prazos mudam com o tempo e com a instituição, e o artigo do BNDES foi atualizado pela última vez em março de 2022; por isso este verbete descreve o desenho e não fixa condição: confira a oferta vigente no banco.

Vale o caso hipotético de uma confeiteira que vende por encomenda, ainda sem CNPJ, e precisa de uma batedeira industrial de R$ 7.800 e de R$ 2.300 em embalagens e ingredientes. Ela contrata um microcrédito para cobrir os R$ 10.100 (R$ 7.800 + R$ 2.300).

O banco analisa o crédito e a capacidade de pagamento do negócio antes de definir o valor; do lado dela, cabe conferir se a sobra mensal das encomendas comporta a parcela.

Microcrédito é pequeno, mas é dívida, e pesa no caixa do negócio como qualquer outra:

• Pedir mais do que o negócio paga. O valor depende da análise do crédito e da capacidade de pagamento do empreendimento, e contratar o máximo sem conferir a sobra mensal compromete o caixa.
• Tomar valores e prazos de artigo como regra. As condições mudam com o tempo e com o banco: confira a vigente na instituição antes de contratar.
• Esquecer o autofinanciamento. O mesmo artigo de empréstimo e financiamento lembra que dá para aliviar o caixa negociando prazos maiores com fornecedores, prazos menores com clientes e reinvestindo o lucro, antes de buscar recursos externos.

• Artigo: medidas do governo federal na pandemia: inclui recursos para o Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado, o PNMPO.
• Artigo: alternativas ao empréstimo quando o capital de giro aperta: inclui o empréstimo entre as saídas e alerta que ele exige planejamento para não aumentar as dívidas.
• Artigo: como a reserva financeira e o lucro reinvestido reduzem a necessidade de recorrer a bancos: trata a reserva em dinheiro como forma de passar por períodos de falta de caixa sem recorrer a bancos.